ביטוח פנסיוני למשפחות יחידניות

תכנון פנסיוני למשפחות יחידניות

תכנון פנסיוני הוא שונה ומורכב במשפחה שבה החוסך הוא יחידני ויש לשים דגש למס' דברים. 

בביטוח פנסיוני מלבד מרכיב החיסכון לגיל הפרישה יש גם 2 מרכיבי ביטוח כמו: ביטוח חיים למקרה מוות ואובדן כושר עבודה.

מטרת הביטוח למקרה מוות הוא להבטיח שרמת החיים של משק הבית תישמר במקרה מוות של המפרנס ולגבי אובדן כושר עבודה להבטיח שחלילה במקרה של אובדן כושר עבודה לא תיפגע ההכנסה החודשית של החוסך.

הביטוח הפנסיוני מתחלק ל-2 סוגים: 

קרן פנסיה

ביטוח מנהלים

• קרן פנסיה 

קרן פנסיה – הינה קופה הדדית אשר צוברת חיסכון לגיל הפרישה ובנוסף גם מקנה כיסויים ביטוחים כמו פנסיית נכות למקרה של אובדן כושר עבודה ופנסיית שארים למקרה מוות.

בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה מקבלים באופן אוטומטי כיסוי ביטוחי למקרה של מוות. קרן הפנסיה מבטיחה תשלום קצבת שארים לשאריו של המבוטח שהם בן זוג וילדים.

בן זוג, מקבל קצבה בגובה 60% מהשכר המבוטח לכל ימי חייו והילדים – מקבלים קצבה בגובה 40% עד לגיל 21. 

במשפחה יחידנית בהעדר בן זוג, החוסך היחידני יכול לוותר על הכיסוי לשארי בן הזוג ולהשאיר רק את הכיסוי לילדים כך למעשה תוגדל קצבת השארים לילדים תעמוד על 100% מהשכר המבוטח בקרן, יש לבצע את ויתור השארים כל שנתיים מיום ההצטרפות.

בהגיע הילד לגיל 21 תופסק הקבצה החודשית מקרן הפנסיה.

אני נשאלת כל הזמן מה יקרה כאשר מקרה המוות של ההורה כבר שהילד כבר יהיה מעל גיל 21 האם הצבירה של הפנסיה נעלמה?  במקרה זה כאשר הילדים כבר בני 21 הם לא יהיו זכאי לקבל את קיצבת השארים בקרן, אלא את הסכום הצבור בקרן כמוטבים. הורה שרוצה להבטיח תשלום נוסף לילדיו לאחר מותו גם מעבר לגיל 21 שלהם לצורך לימודים, חתונה, בית וכו' מומלץ לרכוש בנוסף גם ביטוח חיים למקרה מוות כהשלמה.

• ביטוח מנהלים – 

ביטוח מנהלים הינה פוליסת ביטוח עם צבירת חיסכון לגיל הפרישה ובנוסף נרכש גם כיסוי לביטוח אובדן כושר עבודה. המבוטח בביטוח מנהלים יכול לרכוש ביטוח למקרה מוות בעלות נוספת אשר ישולם במרבית המקרים כסכום חד פעמי הפטור ממס.

את סכום הביטוח הנדרש ניתן לחשב כמכפלת המשכורות העתידיות ולהוון את הסכום לאותו מועד בו מבוצע ביטוח החיים, כיום לרוב ביטוח המנהלים נרכש על שכר שהוא מעל התקרה המבוטחת בקרן הפנסיה. במידה ורכש ביטוח חיים בנוסף הצבירה שנצברת בפוליסת ביטוח המנהלים תעבור למוטבים שנרשמו בטופס ההצטרפות.

לסיכום:

כהורה יחידני וכמפרנס העיקרי של המשפחה חשוב לערוך בירור צרכים מקיף על מנת לבחור את הביטוח הפנסיוני הנכון ביותר עבור משפחתו. על ההורה היחידני לתת משקל רב יותר לביטוח הפנסיוני שלו במידה ונעשתה לו קרן פנסיה שלרוב זו תהיה האופציה המיטבית עבורו אני ממליצה להוסיף ביטוח חד פעמי למקרה מוות כהשלמה מעבר לקיצבת השארים מקרן הפנסיה

שרית פניזל

סוכנת ביטוח ומתכננת פרישה

מומחית בתכנון פיננסי ופנסיוני

זיו ביטוח ופיננסים