אז הגעתם לתקופה בה החיים מתחילים באמת וכעת אתם צריכים לתכנן את הפרישה שלכם כמו שצריך, כדי שתוכלו ליהנות מהתקופה הזאת ולחיות ברמת החיים שאתם רגילים אליה. במאמר שלפניכם ריכזתי כל מה שצריך לדעת על תכנון פרישה והדרך הנכונה ביותר לעשות אותו.
לפני הכל, אל תחכו לרגע האחרון
כל החיים חסכתם לפנסיה, זה החיסכון הגדול ביותר שאנחנו מנהלים והוא זה שאמור לשמור עלינו ועל רמת החיים שלנו. המטרה של תכנון פרישה, זה בעצם למצות את כלל הכספים המגיעים לכם בגיל פרישה.
כדי להפיק את המירב, חשוב להתחיל בתכנון הפרישה כמה שנים לפני היציאה לפנסיה ובמינימום כחצי שנה לפני הפרישה. כמו שבמהלך חייכם, לפני החלטות גדולות נעזרתם ביועצים, ככה חשוב במיוחד לשלב סוכנות המתמחה בתכנון פרישה, אחרת לא בהכרח תמצו את כל מה שמגיע לכם ובסופו של דבר, זה הביטחון הכלכלי שלכם.
אל דאגה. גם אם יצאתם לפנסיה, ניתן לבצע תכנון פרישה רטרואקטיבית ולמצות מה שאפשר בדיעבד, כך שבכל מקרה, חשוב שתתייעצו עם מתכנן פרישה מקצועי.
מה זה תכנון פרישה?
גיל הפרישה במדינת ישראל הינו 62 לנשים ו-67 לגברים (נכון לשנת 2022). תכנון הפרישה כולל כמה חלקים:
1 | סדר בכלל הכספים והנכסים
בשלב הזה, נאחד ונדייק את כלל החסכונות הפנסיונים, הנכסים שצברתם והפיצויים המגיעים לכם, לצד קצבת הזקנה שאתם זכאים לה. במהלך השלב הזה נבחן את: כספי הפיצויים, מענקי הפרישה, כספי הפנסיה ונכסים אחרים שבבעלותכם. לאחר שנאחד את כלל הפרמטרים, נוכל להתקדם לפעולות המיסוי.
2 | פעולות מיסוי
הפנסיה שלכם מורכבת גם מרכיבי פיצויים שעד סכום מסוים ניתן לקבלם ללא תשלום מס, לצד כספים שנחסכו בקרן הפנסיה שלכם. לכל אלה מתווספים גם נכסים שבבעלותכם. ישנן כמה פעולות מיסוי הנדרשות בתכנון פרישה: פריסת מס, קיבוע זכויות, קבלת קצבה ועוד.
שימו לב, קיבוע זכויות מאפשר למי שהגיע לגיל פרישה ומקבל קצבת פנסיה שהיא מעל הקצבה המזערית (4,606 ₪ נכון לשנת 2022) לקבל תקרת הון פטורה. כלומר, ניתן להגדיל את הפטור ממס על הקצבה! רק בשביל לסבר את האוזן, תקרת ההון הפטורה לשנת 2022 עומדת על 810,576 ₪.
ניתן לממש את הפטור ב-3 דרכים:
- משיכת כספי פיצויים
- היוון הקצבה
- פטור ממס על הפנסיה
3 | שינויים והתאמות
לאחר שהבנו מה התמונה המלאה ושילבנו בה גם את ההוצאות שיש לכם כיום בניהול משק הבית, ואת כל מקורות ההכנסה שיהיו לכם לאחר הפרישה נוכל להתחיל ולבצע את תכנון הפרישה שלכם, וכל זאת על מנת שתוכלו לשמור על אותה רמת חיים אליה הורגלתם טרם הפרישה.
למי כדאי לעשות תכנון פרישה?
תכנון פרישה הוא תהליך, שכל מי שעומד לקראת פרישה בשנים הקרובות חייב לעשות. ככל שתתחילו את תכנון הפרישה מוקדם יותר, כך תהיה אפשרות לבצע יותר שינויים, כדי להגדיל את הפנסיה והקצבאות שלכם.
כמו שכתבתי בתחילת המאמר, גם מי שכבר פרש ויצא לפנסיה, יוכל להתחיל בתהליך תכנון הפרישה, על מנת לשפר את המצב הקיים.
למה כדאי שילווה אותך בתהליך סוכן פנסיוני?
חיסכון פנסיוני, הוא החיסכון הגדול והמשמעותי ביותר שיהיה לנו בחיים. הפנסיה היא זאת שאמורה לשרת אותנו בגיל מבוגר ולתת לנו את הפריווילגיה להמשיך ולתחזק את אורך החיים אליו אנחנו רגילים.
לסוכן פנסיוני המתמחה בתכנון פרישה, יש את הידע הנדרש כדי להתאים את מסלולי הפנסיה השונים לצרכים האישיים של כל אחד מהמבוטחים שלו, לתת מענה לכל מיני פתרונות פיננסים, לבצע פעולות מיסוי ושינויים שיכולים בסופו של דבר להגדיל את ההכנסות שלכם לאחר הפרישה.
לסיכום
תכנון פרישה כולל בתוכו בירוקרטיות רבות ודורש הבנה עמוקה וחשוב לעשות את התהליך עם איש מקצוע המבין לעומק את התהליך כולו. סוכן פנסיוני יוכל ללוות אתכם לאורך התהליך ולדאוג לאינטרסים שלכם.