בואו נהיה רגע כנות עם עצמנו – כולנו מפחדות
להזדקן. מצד אחד, פנסיה היא מעין חלום שכל אחת כבר מייחלת שהוא יתגשם. אבל, מצד
שני, ככל שהחלום הזה הולך ומתקרב ככה הפחד שלנו הולך וגדל. אף אחת לא רוצה להרגיש "זקנה",
ויציאה לפרישה היא סוג של חותמת לכך שהגענו לגיל שבו אנחנו "מבוגרות מדי
לעבוד". אבל פרישה, אם מתכננים אותה כמו שצריך (נגיע לזה תכף) יכולה להיות
אחד השלבים הטובים בחיים שלכן.
המטרה של היציאה לפנסיה, היא לצאת לחופשי
ולנוח אחרי שנים של עבודה קשה, גידול ילדים ודאגה למשפחה. זה שלב שבו, על הנייר,
אמור להיות לכן זמן פנוי לעצמכן, זמן איכות עם המשפחה, זמן לחזור לתחביבים ישנים
ולפתח כמה תחביבים חדשים, זמן לטייל, לצאת לחופשות ולחוות חוויות חדשות.
אז איפה הבעיה? כולן רוצות לצאת לחופש. אבל,
רבות מאיתנו מדחיקות את העובדה שהזמן רץ ואין לנו מושג כמה כסף יהיה לנו בשביל
החופש הזה, אם בכלל.
שרית פניזל, היא אם יחידנית, פעילה למען נשים,
מרצה ומנהלת קריירה כמומחית לתכנון פנסיוני ופיננסי – ששמה לעצמה למטרה לגרום לנו
להתעורר ולתכנן את הפרישה שלנו מבעוד מועד.
אז אם אתן לקראת היציאה לפנסיה, ואפילו אם
הגעתן לכתבה הזו כשיש לכן עוד הרבה שנים טובות עד היציאה לפרישה – מוטב שתקדישו
כמה דקות כדי להבין למה תכנון פרישה זה אחד הדברים הטובים ביותר שאתן יכולות לעשות
לעצמכן.
מה זה למעשה תכנון פרישה?
נכון לשנת 2022, נשים יוצאות לפנסיה או
"פורשות" בגיל 62. תכנון הפרישה הוא תהליך המבוצע על-ידי גורם מקצועי,
הוא כולל כמה שלבים וכדאי לעשות אותו בשלב מוקדם ככל הניתן.
ככל שתתכננו את הפנסיה שלכן יותר מוקדם, ככה
יהיה לכן יותר שקט ושלווה.
עושים סדר
בשלב הראשון, תהליך תכנון הפרישה כולל בדיקה
של החסכונות הפנסיונים (קרן פנסיה, גמל, השתלמות וביטוח מנהלים), הנכסים והחסכונות
(פיקדון בבנק, תיק השקעות ו/או דירה בבעלות – אם יש), הפיצויים וקצבת הזקנה שתהיו
זכאיות להם.
לאחר הבדיקה, תהיה לכן תמונה מלאה על הכסף שיש
לכן והכסף שאתן עתידות לחסוך בזמן שנותר לכן עד הפרישה.
מתכננים את תשלומי המס
כמעט כמו כל סכום כסף אחר שאנחנו מקבלות, בין
אם זה משכורת או הכנסה מעסק – כספי הפיצויים והפנסיה שלכן עלולים להיות כרוכים
בתשלומי מס למדינת ישראל.
תכנון פרישה על ידי גורם מקצועי, יכול להבטיח
שהמס שתצטרכו לשלם יהיה הנמוך ביותר מבין האפשרויות העומדות לרשותכן ב"קיבוע
זכויות", המאפשר למי שהגיע לגיל פרישה להגדיל את הפטור ממס על הקצבה
משנים ומבצעים התאמות
בשלב השלישי והאחרון, אחרי שהבנו בדיוק כמה
כסף יהיה לכן (אחרי תשלומי המס), נבין מהן ההוצאות החודשיות הצפויות שיהיו לכן לאחר
היציאה לפרישה ונתחיל לבצע התאמות במידת הצורך.
אם הסכום שיהיה ברשותכן נמוך מהסכום אותו אתן צריכות
צריכות להוציא בכל חודש? זמן להתחיל להפריש עוד קצת כסף לחיסכון בכל חודש. דמי
הניהול שאתן משלמות על החסכונות שלכן גבוהים או שצריך להחליף את המסלולים בהם
הכספים מושקעים? מתכנן פרישה מקצועי ידאג שתשלמו פחות ושהכסף נמצא בידיים טובות –
וכל מה שצריך כדי שתוכלו לשמור על אותה רמת חיים אליה הורגלתן טרם הפרישה.
למי כדאי לעשות תכנון פרישה?
אם בזמן שאתן קוראות את השורות האלו אין לכן
מושג כמה כסף יש לכן בקרן הפנסיה וכמה כסף בדיוק אתן עתידות לקבל בכל חודש – אתן חייבות להתחיל תהליך תכנון הפרישה כבר
מחר.
שאלו את עצמכן, מה יקרה אם הקצבה החודשית
שתקבלו וההון הפנוי שיהיה ברשותכן יהיו נמוכים יותר מההוצאות החודשיות להן את
זקוקות כדי לחיות בפנסיה בשקט ושלווה? ומה אם אתן מסודרות מבחינה פיננסית, אבל המס
שתשלמו למדינה יהיה גבוה משמעותית מהסכום אותו הייתן יכולות לשלם אילולא נעזרתם
בגורם מקצועי?
ככלל, לכל אישה (וגבר) כדאי לעשות תכנון
פרישה. ויפה שעה אחת קודם.
לסיום
גם אם זה עוד רחוק מכן, וגם אם אתן אוטוטו
יוצאות לפנסיה – אסור לזלזל בסיוע של גורם מקצועי בתכנון פרישה. התהליך, כולל
בתוכו ביורוקרטיה לא פשוטה, דורש הבנה מעמיקה של התחום הפנסיוני בכלל, ותחום
המיסוי בפרט – חשוב לעשות אותו עם איש מקצוע שנמצא בצד שלכן וידאג לצרכים
ולאינטרסים שלכן.
כתבה שפורסמה במגזין את